La mutuelle, ou complémentaire santé, est essentielle pour couvrir les frais médicaux souvent insuffisamment remboursés par la Sécurité Sociale. Si votre reste à charge vous semble encore important après le remboursement par votre mutuelle, la question d’en souscrire une deuxième se pose.

Est-ce autorisé ? Quels sont les éléments à prendre en compte avant de se décider ? Quelles sont les implications administratives ? Nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir avant de souscrire une deuxième complémentaire santé, pour que vous puissiez faire le bon choix.

Pourquoi cumuler deux mutuelles ?

Tout d’abord, on peut se demander s’il est autorisé de souscrire à deux mutuelles différentes ? La réponse est généralement oui. Il est important de noter que certaines compagnies d’assurances interdisent cette pratique. Lorsque c’est le cas, l’information est toujours mentionnée dans le contrat d’assurance. La loi, quant à elle, ne s’y oppose pas.

Une double adhésion peut être envisagée dans divers cas de figure, voici les plus fréquents :

  • Vous êtes affilié à la mutuelle collective de votre entreprise, mais vous estimez que les remboursements ne sont pas suffisants. Votre employeur a l’obligation de fournir une mutuelle avec des garanties minimales fixées par la loi, mais il est libre de proposer des garanties supplémentaires ou non. Dans ce cas, étudier l’adhésion à une surcomplémentaire santé peut vous permettre de diminuer votre reste à charge.
  • Si vous êtes intérimaire, ou travailleur indépendant, vous disposez certainement d’une mutuelle individuelle. Si vous n’êtes pas satisfait et envisagez de prendre une seconde mutuelle pour compléter vos remboursements, il est important de noter qu’une autre solution pourrait être plus avantageuse. Vous pouvez renégocier votre contrat avec votre mutuelle principale, ou la résilier et en sélectionner une qui correspondra mieux à vos besoins. Vous vous éviterez ainsi une double cotisation, des démarches administratives plus lourdes et un délai de remboursement plus long.
  • Vous disposez de la complémentaire collective de votre entreprise, mais la mutuelle collective de votre conjoint permet à la famille d’en bénéficier gratuitement. Dans ce cas, si les remboursements de la mutuelle de votre conjoint sont complémentaires aux vôtres, il serait dommage de s’en priver.

Quels sont les avantages à souscrire deux mutuelles ?

La principale raison qui peut inciter à souscrire une seconde mutuelle, et celle qui doit motiver votre décision finale, est la possibilité de bénéficier de meilleurs remboursements pour vos dépenses de santé.

En effet, la Sécurité Sociale, dont tous les Français bénéficient, est le premier organisme impliqué dans le remboursement de ces dépenses. Ses prestations sont souvent insuffisantes, notamment dans les domaines de l’optique et du dentaire. Les médecines douces, telles que l’ostéopathie ou encore l’acupuncture, sont également exclues.

Ensuite, la complémentaire santé principale, qu’elle soit individuelle ou collective, intervient pour compléter le remboursement par la Sécurité Sociale, jusqu’à un certain niveau déterminé par le contrat. Il se peut que ces remboursements secondaires vous semblent encore insuffisants et que votre reste à charge soit trop élevé. Dans ce cas, il peut être judicieux de souscrire une seconde complémentaire santé.

C’est particulièrement une option conseillée si vous avez des dépenses régulières et élevées dans des domaines mal remboursés par la Sécurité Sociale et par votre mutuelle principale. Une deuxième couverture augmentera vos plafonds de remboursements et diminuera votre reste à charge.

Il est important de prendre en compte les coûts supplémentaires qui seront engendrés par une seconde mutuelle et de les comparer aux bénéfices potentiels.

Quels sont les inconvénients à souscrire deux mutuelles ?

Une double cotisation

Qui dit deux mutuelles, dit aussi deux cotisations. Cela peut engendrer des frais conséquents et une augmentation non négligeable de votre budget. Il est donc important de faire le point sur vos habitudes de santé, vos dépenses et vos remboursements actuels. Comparez-les avec l’ajout d’une seconde cotisation et assurez-vous que cela sera rentable dans le temps.

Des démarches administratives plus complexes

La procédure classique de remboursement des frais de santé passe par la Sécurité Sociale, puis la mutuelle principale. En ajoutant un troisième prestataire, il faudra faire des démarches supplémentaires pour obtenir ce troisième niveau de remboursement, ce qui complique un petit peu l’administratif, et allonge le délai de remboursement.

Quelle est la procédure pour les remboursements ?

Lors d’une consultation chez un médecin, ou d’un achat en pharmacie de médicaments remboursés par la Sécurité Sociale, vous présentez votre carte de Sécurité Sociale, qui permet une télétransmission de la dépense à la Sécurité Sociale et à votre mutuelle principale. Les remboursements sont le plus souvent automatiques et réalisés sous quelques jours.

Toutefois, une seule mutuelle peut être rattachée à l’Assurance Maladie. Les remboursements de la seconde mutuelle ne seront pas automatiques. Vous devrez attendre de recevoir votre relevé de prestations, par e-mail ou par courrier, puis les transmettre à votre surcomplémentaire, qui se chargera d’étudier votre demande pour calculer le remboursement supplémentaire qu’elle doit vous verser, conformément au contrat souscrit. Cette procédure peut prendre de quelques jours à quelques semaines.

À noter, vous ne serez jamais remboursé d’un montant plus élevé que ce que vous avez réellement dépensé. C’est interdit par la loi !

En bref

S’il est possible et légal d’avoir deux mutuelles dans la grande majorité des cas, son utilité est à étudier au cas par cas. Elle peut vous permettre d’être mieux remboursés de vos dépenses de santé en diminuant votre reste à charge, mais elle engendre une cotisation supplémentaire dont le coût peut être élevé et peser lourdement sur votre budget. Il faut donc bien réfléchir à votre situation personnelle pour estimer sa rentabilité.