Le départ à la retraite est une étape très importante de la vie. Souvent, les mutuelles souscrites lors des périodes d’activités se trouvent être insuffisantes pour les seniors. C’est pour cela qu’il convient de passer en revue les solutions disponibles et de trouver le contrat d’assurance qui saura vous couvrir, en toutes circonstances. Voici les conseils à suivre pour choisir la mutuelle de santé adaptée à votre passage à la retraite !

Conserver votre mutuelle entreprise à la retraite

La loi Evin vous donne le droit de conserver votre couverture santé collective sur le principe de la portabilité. Celle-ci étant illimitée, les retraités continuent à bénéficier des mêmes garanties prévues par le contrat à condition de s’acquitter intégralement des cotisations. Comme ces dernières ne seront plus partiellement prises en charge par votre entreprise, attendez-vous à supporter au moins 50 % d’augmentation des frais.

L’employeur doit par ailleurs aviser la compagnie d’assurance chaque fois qu’un salarié est susceptible de partir à la retraite. Celle-ci est alors tenue de lui notifier son droit de portabilité dans les deux mois qui suivent sa cessation d’activité. Le jeune retraité dispose d’un délai de 6 mois pour lui demander le maintien des garanties de la complémentaire santé collective par courrier recommandé. Le nouveau contrat reprenant les mêmes couvertures prendra effet au plus tard le lendemain de cette demande.

Le retraité est également tenu d’accepter les nouveaux tarifs avancés par l’assureur. La loi Evin oblige néanmoins ce dernier à appliquer les mêmes tarifs que ceux qui sont proposés aux employés actifs. La majoration du tarif est en outre limitée à 25 % la deuxième année et à 50 % la troisième année par rapport aux cotisations versées par les salariés actuels de l’entreprise. Au-delà de la 3ème année, la loi n’encadre plus le prix de la mutuelle, les compagnies d’assurance sont donc libres de le fixer à leur convenance.

Qu’est-ce qui va changer suite au départ à la retraite ?

Plusieurs raisons peuvent motiver un retraité à conserver sa mutuelle d’entreprise. Le contrat peut par exemple prévoir d’intéressantes garanties négociées par son ancien employeur. Il peut aussi couvrir certains soins qui ne sont pas traditionnellement pris en charge par l’assurance maladie. La hausse de tarif étant par ailleurs limitée les 3 premières années, il maîtrisera mieux son budget. La portabilité lui permet enfin de souscrire à son nouveau contrat en effectuant tout simplement une demande.

Il faut néanmoins garder à l’esprit que l’employeur cesse de payer les cotisations pour son ancien salarié dès son départ à la retraite. Si la mutuelle est tenue d’accepter sa volonté de maintenir les garanties dans son nouveau contrat, elle a le droit d’exclure ses ayants droit. Ces derniers devront se couvrir avec leur propre mutuelle.

Mutuelle entreprise ou mutuelle senior ?

La mutuelle entreprise présente quelques avantages, mais elle comporte également des inconvénients pouvant être rédhibitoires pour le souscripteur. Ses garanties peuvent en effet ne plus lui convenir compte tenu de l’évolution de sa situation familiale et de son état de santé.

Une entreprise choisit en principe les garanties de sa complémentaire collective en fonction des besoins de ses employés. Tant que ces derniers sont jeunes et actifs, les risques qu’ils développent certaines maladies sont faibles. Ils peuvent également nécessiter d’un contrat qui prend en charge les dépenses de santé de toute leur famille. Ce dernier point peut ne pas intéresser un sénior qui n’a plus d’enfant dans son foyer.

Le prix de la mutuelle d’entreprise peut enfin s’avérer moins intéressant que celui d’une mutuelle qu’il aura choisie lui-même en prenant le temps de faire des comparaisons.

Les avantages de la mutuelle sénior

La mutuelle retraite sénior est élaborée en tenant compte de réels problèmes de santé liés au vieillissement. Les personnes âgées sont par exemple souvent confrontées aux troubles de l’audition et de la vision, à des pathologies chroniques comme le diabète, l’arthrose, etc.

Le souscripteur peut donc opter pour un contrat pertinent prévoyant de bonnes garanties couvrant ses besoins :

  • les séjours à l’hôpital
  • les soins de dentisterie
  • l’optique et les appareils auditifs
  • les honoraires des spécialistes
  • la rééducation après les opérations
  • la médecine douce comme la sophrologie, l’ostéopathie, l’acupuncture…

L’assuré peut moduler le niveau de prise en charge en fonction de son état de santé réel (minimum, moyen, fort, maximum). Il demandera par exemple un niveau d’indemnisation plus élevé pour les soins d’optique s’il doit changer de lunettes régulièrement et souscrire une garantie de base pour les soins auditifs.

La garantie hospitalisation figure en outre parmi les couvertures fondamentales pour les personnes âgées. Elles courent en effet plus le risque d’être hospitalisées en raison de maladies ou d’accident. Cette assurance dédommage le reste à charge qui n’est pas payé par la sécurité sociale. Elle peut également couvrir les services d’assistance à domicile après une hospitalisation (aide-ménagère, le portage des repas) dans le but de garantir un rétablissement serein au convalescent.

Bien choisir son assurance santé sénior

Afin de trouver la meilleure offre, il est judicieux de comparer les garanties et les prix. Le sénior devra dans un premier temps synthétiser ses besoins et faire quelques projections dans l’avenir en fonction des pathologies dont il souffre.

Avant de signer une assurance, il faut par ailleurs considérer les exclusions de garantie, le délai de carence et les frais de dossier. Les compagnies qui font l’impasse sur le questionnaire médical peuvent demander une cotisation plus importante.

Le remboursement peut être fixe ou bien être calculé sur la base d’un pourcentage par rapport au tarif de convention. Il faut également être vigilant sur les plafonds de remboursement.

Pour une vision à long terme, il peut aussi s’avérer ingénieux de souscrire une assurance dépendance qui prendra en charge les frais engagés pour un maintien à domicile ou pour le séjour dans une résidence pour personnes âgées.

Notez que cet article qui s’adresse plus particulièrement aux salariés peut également répondre à la problématique de la couverture santé des TNS qui partent à la retraite et qui ne sont plus en mesure de bénéficier d’une mutuelle Madelin.